Piramal Capital&Housing Finance正在采用一种技术领先、云原生的方法，利用先进的API策略和新推出的创新实验室来改造贷款服务。
为了创造符合市场各种金融需求的创新产品，Piramal Capital&Housing finance于2022年12月15日在班加罗尔开设了Piramal创新实验室。36000平方英尺的创新中心将由该公司首席技术官Saurabh Mittal和Piramal商业情报部门主管Markandey Upadhyay领导。
CIO.com联系了米塔尔，了解了他对创新实验室的计划，以及金融服务公司的技术战略。
CIO.com：创新实验室将提出哪些解决方案，您将利用哪些技术开发这些解决方案？
米塔尔：作为一家公司，我们采取了“技术优先”的方法，这反映在整个组织的思维、职能和业务流程中。我们的理念是确定问题或机遇，确定其规模，并构建技术解决方案来解决这些问题。有时我们会看到成功，有时我们需要一些迭代，但这是我们将追求的方法。因此，这个创新实验室的目的是识别问题并为其创造解决方案。
我们正在解决的一些关键问题包括为二三线城市的客户创建承保解决方案。与一线城市的工薪阶层不同，小城市的大多数人可能是个体户，从事小企业。承销基础设施将使我们能够利用这些广泛客户群中可用的信息，将其输入特定的预测模型，从而使我们能够大规模地做出信贷决策。
在这个行业里，仍然没有一个地方可以在几分钟内获得住房贷款。因此，我们正在努力减少我们的住房贷款客户的周转时间，并为我们的无担保贷款客户提供即时决策和付款。
我们关注的另一个有趣的领域是银行对账单分析。我们收到各种格式的银行对账单，但行业内没有一种解决方案可以帮助客户获得收入。
为了开发这些产品，我们将大量使用数据、人工智能和机器学习。通过新的最先进的创新中心，我们打算吸引产品管理、数据科学、用户体验和软件工程领域的技术人才。该公司的目标是在23财年末建立一支由300多名技术专业人员组成的团队。
但对于市场上相对较新的进入者来说，利用技术并迅速为公司创造竞争优势也很重要。你是怎么做到的？
我们才两岁左右，在某些领域正赶上最好的。然而，与此同时，我们在很多领域都领先于其他人。例如，我们有一个基于纸面的流程来注册DSA（直销代理），到现场为我们寻找业务。这个流程漫长而令人沮丧，需要七天时间才能找到渠道合作伙伴。我们重新设想了这个过程，并将其转变为一个完全数字化的旅程。现在DSA的注册时间平均为12分钟。我听说这是行业第一。
然后我们有了嵌入式金融合作伙伴。把他们想象成各种各样的消费科技或金融科技公司，他们希望与我们合作提供贷款，寻求与我们的客户接触。为了实现这一点，我们转向了API。后端的API堆栈使客户能够与贷方进行交互。嵌入式金融业务使我们能够让22个合作伙伴与领先的数字消费者和商家互动平台合作推出超过24个项目。我们与合作伙伴合作的最快时间约为四周，这也是业界首创的能力。我们在API思想上遥遥领先。
我们的信贷经理会见潜在客户，并在个人讨论中提出各种问题。根据个人讨论的结果，信贷经理决定是否向客户发放贷款。我们在个人讨论过程中嵌入了智慧。当信贷经理提出问题时，他会得到反馈，因为在后端会进行动态评分。根据实时发生的评分，信贷经理可以暂停、拒绝或批准客户。我认为还没有其他玩家开发过这样的个人讨论工具。
我认为我们有点幸运，因为作为一家年轻的公司，除了收购DHFL公司之外，我们没有很多遗留系统需要处理。当我们收购DHFL时，我们有一个已迁移到云的预处理数据中心。
这些解决方案和正在开发的其他解决方案将增加公司的收入。你是如何通过技术提高利润的？
让我用集合的例子来说明这一点。收集可以完全以离线方式进行。为了提高这一领域的效率，我们构建了一个名为Collection Central的智能应用程序。通过AI和ML模型，该应用程序告诉我们，如果你向某个客户发送消息或需要打电话或实地访问某个客户，该客户将支付费用。这确保了我们不会对每个客户进行实地考察。这些解决方案由数据提供的智能支持，可提高效率。我很难说我们是否因为这样的解决方案而收集更多的信息，但我可以自信地说，因为这样，我们收集的速度更快，成本更低。
区块链为金融服务公司带来了希望，因为它可以带来更便宜、更快的交易、增强的安全性和自动化的合同。你如何最大限度地利用皮拉马尔？
米塔尔：我们还没有对区块链的积极投资。区块链可以发挥重要作用的领域之一是财产登记员。要确定房产文件的真实性，然后从第一个买家一直追踪到现在，这是一项艰巨的工作。建立一个由区块链支持的行业中立的财产登记平台，确保财产所有权有效，这是至关重要的，但像这样的用例将是更多的行业机会。因此，其中一些问题必须在数字贷款协会或其他论坛中解决，在这些论坛中，您必须获得其他参与者的支持。
大多数金融服务公司都将数据存储在多个业务部门中。您如何确保数据民主化以提供个性化的CX？
我们有一个单一的多产品平台，根据使用的产品在内部分支成不同的流程。我们有一个应用程序，所有业务部门都使用它来处理所有产品，但它的效果取决于他们开始使用的产品。
我们已经确保所有数据都以任何人都可以消费和使用的方式生成和存储在一个地方。平台上的每一条数据都流入一个数据仓库，为任何需要它的人提供数据的可访问性，无论是用于报告、可视化分析需求，还是用于在此基础上构建投影和机器学习模型。
我们已经规定，如果任何新的微服务或应用程序没有将所需的数据元素推入数据仓库，它们将不会投入生产。为了实现这一点，我们创建了一个“推送案例架构”，允许任何新的应用程序直接将数据推送到数据仓库，使开发人员和应用程序所有者非常容易做到这一点。
作为首席技术官，您面临的最大挑战是什么？
米塔尔：最大的挑战是雇佣我们想要的人才。大约一年半前，我们公司没有一个软件开发工程师。我们从定义工作描述、角色、职责和吸引人才开始。我们在过去一年半里取得了成功，但创新实验室现在将加快这一进程。
另一个重大挑战与我们在使用第三方系统时面临的限制有关。我们有云原生，并在设计时考虑到了云。例如，从第一天开始，我们使用无服务器计算和云管理数据库。除了按需供应、弹性和深度可观察性的好处之外，它还帮助我们专注于核心业务。
然而，第三方系统可能不是为云设计的，这给我们的战略和运营带来了瓶颈。我们一直在思考如何引入云原生思维来改进设置。
展望未来，该行业的顶级商业和技术趋势是什么？
米塔尔：在贷款领域，账户聚合器是明年可能出现指数级增长的一种东西。这对于我们服务的大部分客户来说尤其重要，因为他们是信贷基础的新手。我们没有此类客户的民事记录，需要他们可靠的银行对账单。因此，账户聚合器需要以非常低的摩擦获得认证、验证和可靠的银行报表。来自各个监管机构的推动已经到位，因此，我们坚信，账户聚合器明年将成为贷款行业的一个重要组成部分。
另一项将走向完全不同轨道的技术是机器学习。尽管所有贷款人都基于内部和行业数据构建ML模型，但他们的思维正在向新的可能性敞开。随着ChatGPT、DALL.E和我们周围的其他创新，出现了一组完全不同的机会，可以使用机器学习为客户和内部用户提供难以想象的体验。
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